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民营企业主夫妇年入110万 如何积累教育金

2017-10-18 15:30:57 来源:

宋先生38岁,是一名民营企业主;宋太太33岁,和丈夫共同经营企业;女儿9岁,上小学三年级。双方父母不与宋先生一起居住,均有退休养老金。

宋先生年薪金收入50万元,年终奖20万元;宋太太是企业财务主管,年薪金收入30万元,年终奖10万元。家庭年生活支出12万元,女儿每年教育费用1.5万元,每年家庭旅游费用2.5万元,赡养费每年6万元,一家三口每年交纳三份保费共5万元。宋先生一家目前居住在市区一套三室一厅的住宅,房价170万元,有代步汽车一辆价值30万元,每年位及物业费4万元,医疗备用金3万元。

2014年年初,家庭金融资产包含活期存款7万元、现金3万元、定期存款50万元、保本理财30万元、股票20万元。

家庭财务状况诊断

宋先生家庭资产负债和收支情况分别见表1、表2。根据表格数据可见,宋先生家庭财务属于低风险、无负债,年结余资金占比67.27%,有一定充裕资金用于投资。

表1 宋先生家庭资产负债

资产金额/万元占比(%) 负债与权益金额/万元占比(%)

现金活期10 3.22 信用卡消费0 0

流动性资产10 3.22 消费负债0 0

定期存款50 16.13 投资房产贷款0 0

保本理财30 9.68 金融投资负债0 0

股票20 6.45 经营投资负债0 0

投资性资产100 32.26 投资负债合计0 0

住房170 54.84 自用负债合计0 0

汽车30 9.68 负债合计0 0

自用性资产200 64.52 净值210 100

总资产310 100 负债权益合计210 100

表2 宋先生家庭收入支出

年收入金额/万元占比(%) 年支出金额/万元占比(%)

宋先生年薪金50 45.45 生活年支出12 33.33

宋先生年终奖20 18.18 教育费用2 5.56

赡养费6 16.67

宋太太年薪金30 27.27 旅游费4 11.11

宋太太年终奖10 9.1 年保费5 13.89

车位物业费4 11.11

年总收入合计110 100 医疗备用金3 8.33

年收支结余74 67.27 年总支出合计36 100

新年理财规划

设计宋先生全年投资方案分四个步骤:家庭流动性备用金、孩子教育金、投资的资金配比总结、新年投资布局。

家庭流动性备用金

2015年宋先生计划把家庭紧急预备金10万元存入薪金宝或货币基金,每个月收益三四百元,一般宝类产品T+2的流动性基本能满足家庭对紧急预备金的需求。

教育金积累

对于刚性支付的教育金来说,保本第一位、流动性第二位、收益性第三位。宋先生计划采取阶梯方式存入国债三年、五年,这样每年在交纳学费时,均有国债到账支付使用。

投资资金配比总结

在进行新年理财规划前,先对宋先生2014年的投资资金配比情况做以总结。

2014年年初,看到证券市场处于低迷状态,其他投资产品机会不多,一季度时,宋先生以银行定期储蓄、短期保本理财产品进行家庭资金理财搭配。银行定期存款储蓄可谓最为传统的理财方式,其好处就是能帮助在家庭出现紧急用款时,不受约束按照活期收益自由部分提前支取使用。考虑到资金周转问题,宋先生计划购买一些短期保本理财产品。宋先生采取定期存款和短期理财产品相结合的配置,形成一个科学的资金链运转。

2014年二季度,宋先生搭配货币基金和固定收益类产品锁定好流动性与长期收益。之所以在二季度选择货币基金与固定收益类产品的组合,是因市场经济环境决定了保本投资与风险投资组合理财方式。2014年二季度期间,货币基金收益与银行保本理财收益基本持平。宋先生将80%的资金用于购买货币基金,每日计息透明度高,保证了本金的稳定收益,且与银行定期存款相比收益更高,剩余20%资金存入国债和三年、五年定期存款,进一步保障资金安全性。

2014年三季度,宋先生的产品配置是:60%固定收益国债定期存款、20%货币基金、20%股票。原因是此时股市开始苏醒,盈利机会出现。增配国债则是为了锁住长期闲置资金,在本金有保障的同时得到稳定收益。

2014年四季度,宋先生把投资性资产重新布局,采取资金50%股票、30%固定收益保本理财、20%货基搭配方式理财。高风险产品占比50%,比重较大,此时证券市场机会频现,市场人气聚集,购买股票获利空间大。宋先生采取将一半资金放入股市投资的策略,风险比之前9个月大了许多,为了保障资产的安全性,同时结合30%固定收益保本理财和20%货基的比例,使其资产配置投资组合的价值实现收益最大化。

新年投资理财布局

宋先生借鉴2014年投资成功经验,合理调整配置资金使得收益最大化。流动性备用金(活期和现金)10万元转入货币基金,有紧急支付可通过信用卡透支支付后赎回货币基金偿还。年结余资金74万元与之前定期存款50万元,保本理财30万元,股票20万元,合计投资性资产174万元,重新分配并调整为:定期存款50万元增加5万元转成阶梯国债55万元、占比31.61%;保本理财30万元增加5万元转为35万元短期保本理财,占比20.11%;原股票20万元增加64万元变为84万元,占比48.28%。宋先生按照以上投资比例可在稳健中博取收益。

2015年证券市场如果延续牛市行情,上述投资比例将成为比较理想的搭配,如果牛市不牛、熊市未了,则建议84万元资金退出50%与短期保本理财合并,既不影响孩子教育金积累,也能使得闲置资金收益最大化。在市场环境转好时,短期理财也能很快到期,可再次进入股市博取收益。

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